Адвокат Консалтинг

Написать новость

Вы можете отправить Ваш материал нам, который вскоре появится на наших страницах


> подробнее

Адвокаты

Список адвокатов, готовых помочь Вам в любую минуту


> перейти к списку

Риэлторы

Список риэлторов, которые могут предоставить Вам свои услуги


> перейти к списку

Наши вакансии

Газета "Адвокат-консалтинг" объявляет конкурс на должность


> подробнее

Наша газета

pdf-архив номеров нашей газеты


> подробнее

Видео


Выделение земельного участка бесплатно



Клуб юристов




Официальное обращение




ГрузчикиГрузчики Харьков

Квартирные и офисные Грузчики Харьков

Купить упаковку






О страховании в вопросах и ответах
Категория: Правовой ликбез

alt  Как известно, существует две формы страхования: добровольное и обязательное. Каждая из них представлена множеством разновидностей. К добровольным видам страхования, к примеру, относят страхование жизни, здоровья, имущества. К обязательным — автогражданку (ОСАГО)(Обязательное страхование автогражданской ответственности. Аббревиатура на самом деле позаимствована у россиян. В дальнейшем мы будем использовать более привычное для нас сокращение — автогражданка.), страхование жилья в ипотеке, профстрахование медиков, фармацевтов, водителей, спортсменов и пр.  

  Сейчас же рассмотрим наиболее популярные среди населения виды страхования, которые мы разделили на 3 группы: личное страхование, страхование жилья и автострахование. Каждой из них посвящен отдельный раздел. Начнем же мы с общих вопросов.

Общие вопросы

КАК ВЫБРАТЬ СК

Сегодня в Украине действует немногим менее 500 страховых компаний (далее — СК). И хотя погоду на рынке страховых услуг делает лишь треть из них, выбор страховщика, особенно в условиях нынешнего кризиса, дело не из простых: важно убедиться в добропорядочности, надежности компании, но при этом и не переплатить за раскрученное имя. Мы советуем исходить из следующих критериев отбора СК:

  — надежность. В первую очередь проверьте наличие у страховщика лицензии Госфинуслуг на тот вид страховой деятельности, который вам нужен. Поинтересуйтесь, как долго компания работает на рынке, ознакомьтесь с публикуемым в прессе рейтингом СК, постарайтесь узнать, есть ли среди клиентов крупные фирмы, не брезгуйте мнением о компании в кругу таких же, как вы, страхователей;

 

  — специализация. Многие СК предоставляют узкоспециализированные услуги. Если вас интересует страховка по их профилю деятельности, скорее всего, они смогут предложить гораздо более привлекательный по соотношению цена—качество продукт, нежели большие компании, предоставляющие широкий спектр страховых услуг;

  — собственная оценка. Остановив свой выбор на нескольких СК, не поленитесь посетить каждую из них, возьмите домой договор, правила страхования и внимательно ознакомьтесь с ними (в момент заключения договора такая возможность не всегда представляется). Прежде всего сравните сроки и условия выплаты страхового возмещения, размер франшизы. Не стесняйтесь спрашивать менеджера: чем больше вы зададите вопросов, тем больше узнаете и сможете оценить уровень обслуживания клиентов. 

ОТ ЧЕГО ЗАВИСИТ РАЗМЕР СТРАХОВОГО ПЛАТЕЖА (ВЗНОСА) 

 

Стоимость страховки формируют на основании страховой суммы и установленных СК страховых тарифных ставок. Размер последних зависит от степени и набора рисков, категории имущества, его количества и вида (для имущественного страхования), срока страхования, лимитов ответственности страховщика и размера его франшизы.

  В личном страховании важную роль при формировании тарифа сыграют состояние здоровья, возраст, образ жизни клиента (например, для спортсмена, занимающегося экстремальными видами спорта, страховой тариф будет выше, нежели для офисного работника). 

 

ОТ ЧЕГО ЗАВИСИТ РАЗМЕР СТРАХОВОЙ ВЫПЛАТЫ (СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ)


Верхний предел страховой выплаты (страхового возмещения) ограничен страховой суммой, которую определяют по договоренности сторон.

  Страховые выплаты по договорам личного страхования (скажем, страхование здоровья) зависят от тяжести страхового случая, стоимости лечения.

  Страховое возмещение по договорам имущественного страхования и страхования ответственности определяется размером прямых убытков за минусом франшизы. Размер последней также фиксируют в договоре страхования.

С КАКОЙ ПЕРИОДИЧНОСТЬЮ И КАКИМ ОБРАЗОМ УПЛАЧИВАЮТ СТРАХОВЫЕ ВЗНОСЫ

В зависимости от вида страхования, а также условий договора платежи вносят единоразово или периодически (раз в год, полгода, квартал, месяц). Уплачивают страховые взносы любым способом, обусловленным договором страхования: наличными в кассу страховщика, в безналичной форме (через банк, почтовым переводом), в т. ч. предприятие вправе удерживать и перечислять необходимые суммы за счет зарплаты застрахованного работника.


МОЖНО ли ЗАСТРАХОВАТЬ ИМУЩЕСТВО СРАЗУ В НЕСКОЛЬКИХ СК


Законодательство этого не запрещает. Однако в подобной ситуации не стоит рассчитывать на полное страховое возмещение убытков одновременно каждой СК. Дело в том, что даже если общая страховая сумма будет больше стоимости полностью уничтоженного застрахованного имущества, страховое возмещение, совокупно выплачиваемое всеми страховщиками, все равно не превысит стоимости такого имущества (ст. 988 ГКУ). При этом каждый страховщик выплачивает сумму, пропорциональную размеру страховой суммы (ст. 9 Закона о страховании). 


ОБЯЗАН ЛИ КЛИЕНТ УВЕДОМЛЯТЬ СК О ТОМ, ЧТО ОБЪЕКТ УЖЕ ЗАСТРАХОВАН В ДРУГОМ МЕСТЕ


Да, обязан: если страховщик утаит, что он уже застраховал объект, новый договор автоматически (без участия суда) считается недействительным (п. 3 ч. 1 ст. 989 ГКУ).


В КАКОЙ ФОРМЕ ЗАКЛЮЧАЮТ СТРАХОВОЙ ДОГОВОР

Договор обязательно оформляют письменно (ст. 981 ГКХ ст. 16 Закона о страховании). Факт заключения договора может удостоверять страховое свидетельство (полис, сертификат). Несоблюдение письменной формы приводит к его недействительности.


КОГДА ДОГОВОР ВСТУПАЕТ В СИЛУ


Если иное не установлено самим договором, то с того момента, как только страхователь внесет первый страховой платеж.


МОЖЕТ ЛИ СК В ОДНОСТОРОННЕМ ПОРЯДКЕ ДОСРОЧНО РАСТОРГНУТЬ ДОГОВОР


Это реально в случаях, упомянутых в договоре, а также если страхователь не успеет внести страховой платеж и не уплатит его в течение 10 рабочих дней после предъявления СК письменного требования о необходимости уплаты (если иное не установлено договором страхования).

  О намерении досрочно прекратить договор страховщик обязан уведомить застрахованное лицо не позднее чем за 30 дней до даты прекращения договора (если другого срока не предусматривает сам договор).

  В виде исключения страховщик не может отказаться от договора личного страхования без согласия на это страхователя, добросовестно выполняющего условия договора.

 

МОЖЕТ ЛИ КЛИЕНТ В ОДНОСТОРОННЕМ ПОРЯДКЕ ДОСРОЧНО РАСТОРГНУТЬ ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

Может, но, как и СК, обязан предупредить об этом другую сторону не позднее чем за 30 дней (если иной срок не прописан в договоре).

ОБЯЗАНА ЛИ СК ВЕРНУТЬ СТРАХОВЫЕ ПЛАТЕЖИ В СЛУЧАЕ ДОСРОЧНОГО РАСТОРЖЕНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАТЕЛЕМ

Да, обязана. Однако чаще всего сумма, которую получает страховщик, намного меньше той, которую он внес в виде страхового платежа. Ему достанется только та часть денег, которая приходится на период, оставшийся до окончания срока действия договора, да и то за вычетом расходов на ведение дела и страховых выплат по этому договору.

 В полном объеме страховые платежи СК следует вернуть только в том случае, если страхователь расторгнет договор из-за нарушения его условий самой СК. На практике, как вы понимаете, это маловероятно и возможно только через суд.

  Отдельная тема для разговора — возмещение по договору страхования жизни, которое предполагает выплату выкупной суммы.  


ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ НАСТУПИЛ 

Обычно процедура предполагает стандартный набор действий:

  1) принять меры для предотвращения распространения негативных последствий, связанных с происшествием;

  2) обратиться в соответствующие органы: вызвать пожарную службу, скорую помощь, милицию, ГАИ;

  3) сообщить (написать заявление) о происшествии в СК, где составят страховой акт (аварийный сертификат).

  Однако обязательно ознакомьтесь с договором страхования. Как правило, в нем четко описывают действия страхователя в каждом конкретном случае и они могут отличаться в зависимости от вида страхования и индивидуальных требований самой СК. 

 

В КАКИХ СЛУЧАЯХ СК МОЖЕТ ОТКАЗАТЬ В ВЫПЛАТЕ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ

 

Такие случаи перечислены в ст. 991 ГКУ и ст.26 Закона о страховании:

  1) умышленные действия страхователя или лица, в пользу которого заключен договор страхования, направленные на наступление страхового случая;(Кроме действий, связанных с выполнением гражданских или служебных обязанностей, в состоянии необходимой обороны (без превышения ее пределов) или защиты имущества, жизни, здоровья, чести, достоинства и деловой репутации.)

  2) совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, приведшего к страховому случаю;

  3) предоставление страхователем заведомо неправдивых сведений о предмете договора страхования или о факте наступления страхового случая;

  4) получение страхователем полного возмещения убытков по имущественному страхованию от лица, виновного в их нанесении;

  5) несвоевременное уведомление страхователем о наступлении страхового случая без уважительных причин или создание препятствий страховщику при определении обстоятельств, характера и размера убытков;

  6) прочие основания, предусмотренные договором (состав таких оснований зависит главным образом от вида страхования, поэтому подробнее о них — в следующих разделах). 

 

МОЖЕТ ЛИ СК В ОДНОСТОРОННЕМ ПОРЯДКЕ УМЕНЬШИТЬ СУММУ СТРАХОВОЙ ВЫПЛАТЫ

Обычно без ведома страхователя страховщик не имеет права изменять размер страховых выплат (ст. 525 ГКУ), если, конечно, такая возможность ему не предоставлена договором страхования.

  Уменьшить (редуцировать) в одностороннем порядке размер страховой суммы страховщик может только по договорам страхования жизни и только в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в размере и в сроки, предусмотренные правилами и договором страхования (ст. 9 Закона о страховании).

МОЖНО ЛИ ПОЛУЧИТЬ СТРАХОВОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ В ИНВАЛЮТЕ (НАПРИМЕР, В ДОЛЛАРАХ США) 

Формально это не запрещено: при наличии лицензии НБУ СК может выплачивать возмещение и в инвалюте. Согласно ст. 19 Закона о страховании страховые выплаты предоставляют в той валюте, которая предусмотрена договором страхования. Поэтому, если по договору возмещение должны выплатить в долларах США, в этой валюте его и выплатят.

  На деле же, если страховые платежи вносят в гривнях (страхователи-резиденты обязаны вносить их именно в нацвалюте Украины — ст. 19 Закона о страховании), то и выплачивают страховку чаще всего тоже в гривнях. Хотя, с другой стороны, это не мешает указывать в договоре суммы в эквиваленте любой из свободно конвертируемых валют.

 

КАК И КУДА ЖАЛОВАТЬСЯ НА СК

 Не секрет, что СК зачастую ищут причины, чтобы отказать в выплате страхового возмещения. Если конфликт не удается уладить мирным путем, нужно жаловаться! Спросите кому? Есть несколько вариантов, каждый из которых, кстати, не исключает возможности воспользоваться другим.

  Руководство страховщика. Запомните: любое обращение следует оформлять письменно. Если в дальнейшем придется отстаивать интересы за пределами СК, ваша переписка пригодится в качестве доказательной базы. А чтобы ваше заявление с просьбой (жалобой) выплатить страховое возмещение случайно не "затерялось" среди бумаг, поступайте следующим образом:

  а) направляйте его заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложенного;

  б) вручите два экземпляра заявления, на каждом из которых вам должны поставить отметку с датой получения. Ясно, что один экземпляр вы оставите у себя.

Если с СК договориться не получится, смело обращайтесь в организации, которые контролируют страховую деятельность. Это:

  1) Госфинуслуг(Организация находится по адресу: 01001, г. Киев-1 ул. Б. Гринченко, 3. Веб-сайт: www.dfp.gov.ua) — орган лицензирования СК; одна из основных задач этой организации — защищать права потребителей финансовых (в т. ч. страховых) услуг;

2) органы защиты прав потребителей;

  3) моторное (транспортное)страховое бюро Украины (МТСБУ)(Находится по адресу: г. Киев, Русановский б-р, 8. Почтовый адрес: 02002, Киев-2, а/я 272. Веб-сайт vww.mtsbu.kiev.ua.) — в случае спора по автогражданке.

  Куда бы вы ни жаловались, к заявлению следует приложить все необходимые документы, подтверждающие вашу правоту. Полученный ответ, если он окажется положительным, уверены, поможет ускорить решение проблемы в вашу пользу.

  Если же обращение в вышеуказанные организации не принесет желаемого результата, вы всегда можете обратиться в суд. Однако это крайняя мера, которая не всегда оправдана. Дело в том, что споры по страховым делам не относятся к числу легких, поэтому вам наверняка потребуются услуги опытных юристов, а это удовольствие не из дешевых.


 


Рейтинг:

Система Orphus



Похожие новости


Комментарии:
Добавление комментария
[not-wysywyg] [/not-wysywyg]
[not-wysywyg][/not-wysywyg]{wysiwyg}
Включите эту картинку для отображения кода безопасности
обновить, если не виден код




«    Январь 2021    »
ПнВтСрЧтПтСбВс
 123
45678910
11121314151617
18192021222324
25262728293031

Популярное
  • Житель Харькова оспаривает в суде продление карантина
  • Никто не заметил подмены
  • Поддерживая хорошие начинания...
  • Докази, які підтверджують факт відкриття карткового рахунку в банку
  • Журналистка Крюкова на похоронах Кернеса подслушала разговор и устроила скандал вокруг Кличко
  • В 2020 году каждый украинец выложил 3000 грн на обслуживание госдолга
  • К Земле несутся семь астероидов, три из которых могут быть опасны для человечества
  • Курс доллара погонят наверх до максимума, а евро уже стоит 35 гривен
  • Минздрав обнародовал новый протокол лечения коронавируса
  • Поділ майна фізичної особи-підприємця при розлученні: позиція ВС

  • Наш опрос


    Курс валют (НБУ)

    Курсы НБУ на сегодня

    Курс валют (средний)











    Аудиоролики - Рекламная Студия

    Студия звукозаписи

















    Редакция может не разделять мнение авторов публикаций. Редакция не несёт ответственности за публикации с других сайтов.

    Все права на материалы, находящиеся на сайте www.advocat-cons.info, охраняются в соответствии с законодательством Украины. При любом использовании материалов сайта гиперссылка на www.advocat-cons.info обязательна. По вопросам размещения рекламы или информации на сайте обращаться по телефонам: (057) 737-22-53, 096-114-24-80

    © 2007-2014 Медиагруппа "Адвокат-консалтинг"
    .